Proposition de consommateur / +56% de profits F&I moyens
Financement automobile avec une proposition de consommateur
Une proposition de consommateur n'élimine pas l'accès au crédit automobile. Alexis Marchand structure les dossiers de clients soumis à une proposition de consommateur pour les concessions du Québec et du Nouveau-Brunswick, avec le bon prêteur et les bons produits F&I.
Notre approche
Plusieurs institutions acceptent un dossier en proposition de consommateur, en cours ou complétée, à condition de présenter une lettre du syndic autorisant la nouvelle dette et des paiements à jour. La structuration du financement à plus longue terme permet d'inclure garantie prolongée et assurances tout en gardant une mensualité acceptable. La transparence sur la proposition et la preuve de revenus stable sont déterminantes pour l'approbation.
- Obtenir la lettre du syndic autorisant un nouveau financement.
- Confirmer que les versements de la proposition sont à jour.
- Choisir un prêteur familier avec les propositions de consommateur.
- Structurer la durée du prêt pour intégrer garantie et assurances.
- Documenter la preuve de revenus stable pour rassurer le prêteur.
En profondeur
Comprendre la proposition de consommateur
La proposition de consommateur est une solution légale supervisée par un syndic autorisé par le BSF, qui permet de rembourser une partie de ses dettes sur une période déterminée (généralement 60 mois). Contrairement à la faillite, le client conserve ses biens et poursuit ses paiements. Le crédit en porte la mention pendant toute la durée, mais l'accès au financement automobile reste possible avec les bons prêteurs et une structuration rigoureuse.
Lettre du syndic et preuve de paiements à jour
Le préalable à tout financement avec une proposition de consommateur est l'obtention d'une lettre du syndic autorisant expressément un nouveau prêt, accompagnée de la preuve que les versements de la proposition sont à jour. Les prêteurs spécialisés exigent ces deux documents; un F&I structuré les obtient avant la soumission, évitant un refus évitable et protégeant la cote de crédit du client.
Structurer le financement et les produits F&I
Une durée prolongée (72 à 84 mois) permet d'intégrer garantie prolongée et assurances tout en maintenant une mensualité compatible avec les versements de la proposition. Le prêteur évalue le ratio d'endettement global, incluant les paiements de la proposition. La transparence, la preuve de revenus stable et un bon choix de prêteur transforment un dossier délicat en transaction approuvée et rentable.
Questions fréquentes
Peut-on financer une voiture avec une proposition de consommateur en cours ?
Oui, à condition d'obtenir une lettre du syndic autorisant le nouveau financement et de prouver que les versements de la proposition sont à jour. Plusieurs prêteurs spécialisés acceptent ce type de dossier lorsqu'il est bien structuré.
Quelle est la différence entre une faillite et une proposition de consommateur ?
La proposition de consommateur permet de rembourser une partie des dettes sur une période fixe tout en conservant ses biens, alors que la faillite libère les dettes en échange de la cession de certains actifs. Les deux affectent le crédit, mais la proposition est souvent perçue comme une démarche plus responsable par les prêteurs.
Faut-il une mise de fonds avec une proposition de consommateur ?
Une mise de fonds, souvent de 10 % à 20 %, améliore les conditions et rassure le prêteur. Elle réduit le ratio d'endettement et facilite l'approbation, surtout si les versements de la proposition représentent une part importante du revenu.
Quels prêteurs acceptent une proposition de consommateur ?
Les prêteurs de premier niveau refusent généralement, mais plusieurs institutions spécialisées du 2e et 3e niveau au Québec et au Canada acceptent un dossier bien documenté. Un F&I expérimenté connaît leurs critères et soumet stratégiquement.
Peut-on inclure une garantie prolongée et des assurances ?
Oui, et c'est souvent pertinent. Une durée prolongée permet de financer la garantie prolongée et l'assurance vie-invalidité sans alourdir la mensualité perçue, tout en augmentant la rentabilité F&I de la transaction.